看這篇之前,要先瞭解什麼是【資本適足率】
(RBC:Risk-Based Capital)
(圖片出處:http://ppt.cc/n599)
假設我是保險公司
全部收到的保費有300元
我把200元留在身上,100元拿去賭博
留在身上的200元叫做【自有資本】
拿去賭博的100元叫做【風險資本】
【自有資本】
收到的保費,公司的股票價值等
【風險資本】
投資的股票/基金/債券,房地產等
【資本適足率】就是【自有資本】除以【風險資本】,用身上的200元除以賭博的100元,那麼我的【資本適足率】就是200%
在【自有資本】與【風險資本】中取得平衡,是非常重要的,而這個數字就是【資本適足率】(以下資本適足率簡稱:RBC)
保險法規定
【自有資本與風險資產之比率,不得低於百分之二百。】
(參考:http://ppt.cc/CIWd)
為什麼RBC重要到連保險法都要特別規定呢?
RBC【太低】:
風險資本太多,風險性高。可能會反過頭侵蝕自有資本,造成惡性循環,承受風險的能力低
RBC【太高】:
自有資本太多,雖然承受風險的能力較高,但無法有效率用資金,簡單來說就是不太會賺錢,這對公司的成長有阻礙
如果還是不懂,我白話一點說好了
【太低:200%以下】
如果將大部分的錢都拿去投資,那麼能夠賠給保戶的錢變少,而投資的風險也相對變高,投資有賺有賠,賺的話倒還好,賠的話可能連要給保戶的錢都拿不出來。
【太高:超過300%】
如果將大部分的錢都留在身上,風險承受力高,但這樣會造成公司成長速度緩慢,反而變成一種阻力,一家公司若不繼續茁壯,也會影響到底下保戶的權益。(例如十幾年前賣的高利率保單,現在就變成保險公司的重擔了)
【適中:200%~300%】
如果將一部分的錢拿去投資,以換取賺到更多的自有資本,而這部份的錢不管賠或賺,都不會影響到保戶的權益,是不是對一家公司的經營會更有利呢?
太低或太高都是不好的
於是保險法規定壽險公司的RBC需在200%以上
(銀行的RBC則是8%)
所以當一家壽險公司的RBC經常低於200%的時候。你就得注意,這表示資金狀況開始出問題,因為它可能把你們的保費拿去賭了。
近三年各家壽險公司RBC
(參考:http://ppt.cc/FSQL)
以下為RBC曾低於200%的壽險公司
2009年:【國華】【幸福】【國寶】【朝陽】【遠雄】【台灣】
2010年:【國華】【幸福】【國寶】【朝陽】【中國信託】
2011年:【國華】【幸福】【國寶】【朝陽】【宏泰】
2012年:【國華】【幸福】【國寶】【朝陽】【宏泰】【遠雄】
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【國華】【幸福】【國寶】【朝陽】
連續四年低於200%
【宏泰】
近兩年低於200%,要注意了
【遠雄】
危險邊界,已二度入榜,得小心
上面幾家,你若想投保或許得多考慮一下
【為了因應國華負數淨值的高額賠付,保險安定基金目前僅剩的180億元,加上營業稅特別準備金約150億元,還不夠約560億元,必須向銀行團融資;萬一還有保險業者小錢玩大錢,最後雙手一攤,未來保險安定基金是否還有能力接管其他公司?】
(參考:http://ppt.cc/wivi)
一家國華人壽,就讓保險安定基金崩潰了,如果再有保險公司玩槓桿玩過頭,還有誰願意接這個燙手山芋?別再說【保險公司不會倒】這種沒有根據的話術了
【沒有不會倒的公司,只有還沒倒的公司】
保險業現在如同一群人坐在一桶炸藥上,只要一個人不小心將火點燃了,那麼就準備同歸於盡吧
不要說沒提醒你,你如果繳了很多保費在RBC低於200%的保險公司,買了一堆儲蓄險美元保單,那麼就請自求多福吧
買保險的初衷是為了轉移風險
現在保險公司卻將保險反過來變成你的風險
很諷刺吧?
坐在炸藥桶上的大家
【不是不爆,是時候未到】
我們就拭目以待吧!!
保險公司【資本適足率】
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